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2016年中國互聯網金融發展報告!

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浪潮褪去:互聯網金融概念的破滅

逐漸失去活性的中國金融

一放就亂,一管就死的循環

金融在中國的地位始終不容動搖,而這種過度的重視,導致我國金融行業在多年前就已經失去了活性。這種弊端體現在金融業的“一放就亂,一管就死”現象,無論是銀行、證券、基金還是保險,這種忽冷忽熱的表現極為明顯。這其中固然有體制內寧求無錯的思想影響,但更主要的是,由于缺少實際檢驗,金融行業對國內實體經濟的風險判別能力已經較為落后。

2010年后,我國信貸運用增速驟然下降,而這一時期,也是我國互聯網金融發展的黃金時期,目前還很難衡量互聯網金融是否能恢復中國金融的活性,如果能推動傳統金融的升級,那么后續我國金融業將會有較大提升,實體經濟或也可避免硬著陸的尷尬。

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互聯網金融神秘的面紗

以模塊化的方式,游走于各類金融業務邊緣

互聯網金融的出現,帶給原有金融秩序的沖擊是多方面的。除了業務多元化方面,用戶定位以及金融常識三方面的影響以外,更重要的是對固有監管手段的沖擊。這種沖擊源于對互聯網金融業務本質界定的模糊,互聯網善用模塊化的方式,將不同金融業務的某一部分拆分之后重新組合,形成更加市場化的新產品。因此這種產品就具備了多種金融要素,而這些要素的監管單位,往往分屬于不同機構。這造成了兩方面困擾:

一方面,傳統金融機構找不到與互聯網金融競爭的方式,業務受限嚴重;

另一方面,針對互聯網金融的監管細則難以落地,而政策紅利也使互聯網金融滋生了許多灰色地帶。

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十年野蠻,一朝落幕

政策收緊,互聯網金融野蠻生長告一段落

在全球范圍內,中國的經濟發展環境和節奏都比較特殊,政策對產業興衰的影響巨大。因此某一行業能夠迅速發展得益于兩種情況,一種就是政策明確支持的行業,而另外一種就是監管難以覆蓋的灰色角落。

除此之外,中國的民間財富始終是浮于中國經濟繁榮冰山下的特殊資本,這部分資本很少通過正常的金融渠道流動,它們要么潛藏在官方金融產品的背后,要么以項目的方式緊密跟隨在政策背后,悄然推動著每一輪政策引導的領域。這種夾層的特性使民間資本具有不計風險的逐利性,這種投機特性在互聯網金融領域得到了充分的釋放。

基于此,政策紅利讓互聯網金融一度被譽為野蠻生長的行業,而歷經10年的發展監管與互聯網金融之間已經逐漸熟悉,隨著中國互聯網金融協會的成立,規范與安全成為行業發展的主旋律,同時也意味著原本寬松的政策環境有收緊的趨勢。

2016年后,業界也明顯感受到了行業寒冬,互聯網金融概念走下神壇,十年野蠻,一朝落幕。然而互聯網金融并沒有因此消失,取而代之的金融科技正以星火燎原之勢,延續互聯網金融的傳奇。

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金融復興:業務回歸金融本質

本土化帶來的業務回歸

“存、貸、匯”標準的普適性

互聯網金融源自國外,但在國內生根發展卻受制于中國的特殊環境,比如征信、數據和監管等。在本土化的過程中,中國的互聯網金融已與傳統金融的核心要素產生了極大的關聯性。而伴隨著互聯網金融產品及行業復雜性的提升,分類及監管難度將越來越高,基于此,艾瑞咨詢認為,無論是互聯網金融還是傳統金融,其核心主旨都是資金融通,因此按照資金流向性質和互聯網金融實現的功能劃分,市場將只存在“存、貸、匯”三大業務板塊。這樣劃分的理由如下:

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用戶體驗決定信貸用戶規模

理財用戶很快進入飽和,信貸用戶尚需進一步開發

信貸是金融的核心,因此互聯網金融的發展取決于用戶通過網絡進行信貸的習慣。就目前情況來說,網絡借貸的模式創新很保守,全行業并沒有形成針對互聯網生態的借貸產品,更多的是把傳統借貸方法向線上復制,通過大數據風控向傳統金融無法觸達的長尾群體滲透。

但實際上,如果想真正挖掘網民的借貸需求,還需要用更簡便、更不易察覺的借貸方式,誘使這部分人群成為網絡借貸用戶,而其所形成的資產,也應該被網絡理財用戶所消化,這才是網絡金融體系正常運轉的標志。

這種新模式出現的特質可能有以下幾個方面:第一,0利率,即存在第三方通過借貸用戶獲得的收益(這種收益可能不局限于資金層面)可以覆蓋借貸資金成本;第二,貨幣淡化,即使用戶忽略這是借貸行為;第三,通用,即用戶使用該產品或服務,不僅局限于借貸服務提供企業自身生態系統內。

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支付或成互金最大流量源

移動支付App的價值逐漸凸顯

支付是所有商業行為中最基礎的一環,因此基本上涉獵網絡生活的用戶都會用到支付,所以支付用戶在網民整體中的滲透率較高,因此支付實際上是互聯網金融全業務流量的重要來源,通過強大的流量導入,可以由支付推升出多種新業務。

在移動支付時代,用戶對手機App的依賴逐漸增強,而作為一個實際載體,也可以讓用戶以最直觀的形式了解平臺業務正在增加。因此過去只通過服務企業,進而觸達到用戶個體的支付公司,在移動支付領域將面臨一定阻力,但是這些側重企業服務的支付公司,卻是企業互聯網改造過程中的良好收購標的,或者深度合作伙伴。

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用戶改變理財

用戶主觀感受>傳統金融定義

金融在我國有著近乎于神圣的低位,因此金融從業者的驕傲使得金融業在我國變得非常不落地,這種過度專業是造成我國居民金融素養相對落后的另一主要原因。

互聯網金融的重要貢獻在于,拋棄了金融業務的各類邊界,用極簡主義,突出用戶在理財行為中最核心的關注點,進而將所有金融產品通過網絡渠道輸出給用戶。這種理念上的不同看似給監管帶來了一定困擾,但監管需要監督的是從業者而非用戶。因此,網絡理財呈現給客戶的應該是簡單易懂的產品核心,而在企業運營時,要按照嚴格的金融業務進行輸出和接受監管。

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網絡逐漸成為居民理財常規渠道

未來數年網絡理財增速穩定,業內等待另一個爆發點

2013年6月,余額寶橫空出世,經過半年的醞釀,2014年開始爆發。這一現象級的金融產品引爆了我國網絡理財市場。2015-2016年相關余額理財類產品層出不窮,觸網的金融產品也從基金逐漸擴展到其他各個方面。

未來,我國網絡理財市場將逐步趨于穩定,行業規模的穩步提升意味著用戶對網絡理財的熟悉程度達到高峰,也意味著網絡將成為用戶理財的常規渠道。不過這也同時意味著,網絡理財在模式上的探索創新遭遇了瓶頸,未來行業內需要另外一個或多個現象級產品,才能將行業規模增速再度提升。

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多樣化投資的曙光

互聯網金融是各類資產變現的新天堂

以P2P為代表的非標理財在過去的5年中發展迅速,而這一領域也成了各類資產變現,資產處置的新天堂。一如行業面臨的瓶頸,在網絡資管領域,多個行業都缺少現象級的產品,因此未來市場格局會趨于穩定,對收益的追求和新產品的渴望會促使股權和其他更具沖擊力的產品出現,網民對于新產品的接受能力,以及互聯網的創新能力,實質上承擔了中國居民投資多樣化的歷史使命。

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科技驅動信貸

互聯網借貸的可延展性體現在科技輸出能力

信貸是金融的核心功能,但是受制于用戶需求以及風控環境等問題,中國網絡信貸的發展并不如理財端這么如火如荼。2016年互聯網金融概念逐漸收緊,作為互聯網金融的核心,金融科技概念開始嶄露頭角。實際上金融科技的爆發并非單純的概念替換,互聯網的優勢在于標準化后的規模效應,但由于信貸需求不同,在這一領域很難形成標準化。不過把這些外在的不同抽絲剝繭之后,風控手段和內涵的統一就浮出了水面。互聯網金融之所以能服務傳統金融無法滲透的用戶,就是因為金融科技帶來的風控審核能力優于傳統風控,所以未來互聯網金融這一行業的發展,是金融科技向線上線下全方位的輸出。

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網絡生態將孕育更多優質資產

網絡信貸余額穩固上升,壞賬率尚高于傳統信貸

中國的互聯網金融發端于支付,但概念的深化和普及卻歸功于P2P借貸,2007年P2P登陸中國后,中國網絡資產的生成速度暴增,而且隨著網絡借貸行業低位的鞏固,網絡資產得以穩定而持續的累積,經過將近10年的發展,艾瑞預計2016年互聯網信貸余額規模將達到11600.7億元,而且未來五年將保持每年50%左右的增速。

這種速率一方面源于風控技術的提升,使得更多的信貸需求通過網絡形成;另一方面也源于“刷量”等營銷行為的減少,突出了更優質,信貸時間更長資產的留存。不過比較尷尬的事實在于,雖然網絡資產的生成速度很快,但壞賬問題比較突出,整體壞賬率在10%-20%之間,這一點是阻礙網絡信貸成為中國金融殿堂中正統渠道的主要因素。

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超越銀行的“銀行”概念

行業定位的邊界促使單一模式的網絡信貸存在發展瓶頸

在我國居民的思維里,銀行的定義并不與國際通行的概念完全重合,銀行在中國是老百姓接觸金融業務的最直接也是最重要的途徑,因此中國人腦海里的銀行,其實是與金錢相關而無所不能的一種存在。這種簡單粗暴的理解卻與互聯網發展的特性高度重合,在已形成的互聯網競爭格局下,各類社交賬號的通用,實際上就是這種“簡單粗暴”背后體現出的人文本質。即:追求更加簡單閑逸的生活。因此,這種人文本質賦予銀行的優勢就是其業務的無界化,這種無界化也讓其他有著明確定義的互聯網信貸模式意識到了自身的發展瓶頸。

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完善商業生態的基礎設施

支付業務成為傳統企業轉型的重要一環

第三方支付的發跡,意外地開啟了中國互聯網金融的大門。其平臺性質的商業模式與互聯網商業邏輯極度吻合,因此支付從業者率先從支付入手,利用品牌和流量優勢,演進出多條互聯網金融業務線。而且其跨平臺和跨行業的特性,也自然成為了綜合金融集團各業務之間的紐帶,成為了風控的基礎、數據獲取的基礎。

基于此,企業既可以以支付為基礎,向外衍生;而當一些握有集團資源的傳統企業意圖進軍互聯網時,支付牌照又會是其優先考慮獲取或收購的投資標的。形成了向前向后雙重的商業生態。

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數據價值使第三方支付已不可或缺

體量龐大,增速穩定,是互聯網發展的基石

一如前文所述,中國的互聯網金融發端于支付,這源于我國傳統金融體系業務側重點的不同。傳統思維里,信貸與高級金融技術是金融行業的核心,一切資金的流動,都需要金融技術來疏導,因此支付這件稀松平常的業務自然遭到了冷落。拯救支付的是互聯網的親用戶性,利用超強的用戶體驗吸引用戶使用支付,而收集到的用戶交易數據,又隨著大數據的應用價值飆升。時至今日,支付已成為行業發展過程中不可或缺的一環。

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銀行卡的虛擬化趨勢

IC卡與虛擬卡并存,銀行業或進入賬卡號雙軌制時代

銀行卡是我國銀行業觸及客戶的實體產品,然而這個實體產品在互聯網生活中帶來的諸多不便,卻也影響著銀行用戶的用戶體驗,支付的爆發有一部分原因就是解決了多卡的資金整合問題。

現階段手機銀行、網銀等銀行電子產品逐漸深入人心,一些銀行電子產品登陸時,已逐漸脫離卡號與卡密碼的單一賬號體系,身份證、手機號等多種身份驗證號碼都起到了銀行卡號同等的效果,而隨著移動支付的發展,銀行卡的重要性已被削弱,因此繼IC卡之后,虛擬卡或成為未來銀行觸達用戶的終端產品,而且伴隨著虛擬卡的普及,中國銀行業或與國際接軌,切實推行賬號與卡號分離的雙軌制體系。

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等待技術紅利爆發

技術紅利必須高于各行業既得利益者的當期收入

支付是所有互聯網金融行業中,體量最為龐大的一個,這雖然證明了行業的重要性,但也正因為規模龐大,所以涉及到的既得利益方錯綜復雜,這給行業的推進帶來了阻礙。互聯網與移動支付的行業演進說明,技術是推動支付產業發展的核心動力。但是新技術的推廣,卻嚴重影響著支付背后復雜既得利益者們的蛋糕。

因此技術所帶來的紅利,一定要高于既得利益者們當期的收入,這樣支付才能得到顛覆性的發展,而這個顛覆性的標志,就是移動支付交易規模占比超過50%,艾瑞預計這至少需要20年時間。

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一葉知秋:優秀金融平臺案例

螞蟻金服

為世界帶來微小而美好的改變

無論從哪方面衡量,螞蟻金服都是中國互聯網金融行業的領軍企業。其國民級的應用支付寶在迅速搶占支付市場之后,自身的意義發生了質變。在巨大的流量和海量支付數據支撐下,憑借自身優秀的創新能力,使螞蟻金服衍生出多種更加深遠的金融業務,改變了整個互聯網金融行業的競爭格局,甚至可以說,互聯網金融熱潮是由螞蟻金服推動的。

時至2016年,在互聯網金融平臺集體向金融科技概念轉型之時,螞蟻金服似乎并沒有過度標榜其在金融科技領域的領先地位,而是通過金融的觸角,向所服務企業的其他業務需求進行延伸,將螞蟻金服優秀的技術研發能力向外輸出,幫助企業順利過度到網絡時代。

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流量作為網絡時代最核心的資產,在互聯網誕生之初就是各互聯網平臺相互爭奪的資源。然而如今的網絡環境,流量資源的格局基本已經定型,這給各大網絡平臺帶來的副作用就是標簽化,用戶對平臺形成固定的認知,如果自己的需求與固定認知重合度低,那么就存在業務外流的巨大風險,這也是目前幾大平臺互相制衡,互相競爭的主要機會點。然而這種階段性的行業特點,卻最終將所有競爭引入同一個趨勢結果,即對用戶生活的把控。這也順應了整個互聯網產業的趨勢,即通過網絡向傳統產業滲透,當互聯網金融跳出相對狹隘的金融概念后,隨即形成了金融生活的概念。而這種質變并不是所有互聯網金融平臺都可以做到,除了相當的金融能力以外,還需要背后龐大的日常生活類資源,諸如打車、購物、電影、游戲、娛樂等……

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蘇寧金融

全渠道 更安心

與其他大型電子商務平臺類似,蘇寧金融的誕生并非一夜之間,2011年蘇寧布局支付,而后的五年間先后完善了支付賬戶、投資理財、保理、保險、眾籌、征信甚至跨境外匯支付等業務,并于2016年成立蘇寧金融服務有限公司。

與無根的互聯網金融平臺不同,蘇寧金融自誕生之初就不存在“虛假交易”“刷單”等行為的基因,因為從蘇寧布局支付起,都是為了豐富和完善其商業生態,所以政策對互聯網金融的收緊,并不影響蘇寧金融的常規業務。實際上,對于蘇寧金融來說,互聯網金融和金融科技是雙線推進,相互促進的關系。

一方面,蘇寧龐大的消費場景資源,能夠衍生出多種金融需求,成為了蘇寧金融發展的最佳溫床;

另一方面,利用蘇寧生態中的大數據,以及互聯網金融的技術能力,可以迅速的在實際業務中應用。

因此,蘇寧金融對金融科技的應用主要在于對自身業務的改造方面,這種改造很難被用戶感知,力求在潛移默化中提高用戶服務體驗,加快風控速度和精度,并覆蓋更多的用戶。

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金融IT人員占比高達63%。基于堅實的科技基礎,蘇寧金融構建了領先的個人CRM系統和企業CRM系統,為風控和智能營銷提供大數據支撐。依托蘇寧美國硅谷研究院,借鑒美國最前沿的互聯網金融實踐和最先進的金融科技研究成果,蘇寧金融積極開展金融科技研究,在金融O2O、生物認證、人工智能等方面持續發力。截止目前,蘇寧金融已經取得了7項金融專利。

由于蘇寧全部生態涉及線上線下兩個部分,所以蘇寧金融整體的風控核心并非只針對于線上部分,而線上線下的數據融合也是蘇寧金融在金融科技領域天生的優勢。基于豐富的大數據積累和反欺詐模型,7×24小時全天候對涉嫌欺詐、盜用、盜刷等可疑行為實時監控、及時預警、有效核查和快速處理,全方位保護客戶資金和交易安全。

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拉卡拉

具備輸出能力的金融服務共生系統

拉卡拉是國內最早從事第三方支付業務的企業之一,也是國內首批獲得央行頒發的《支付業務許可證》牌照的企業之一。經過十多年發展,業務涵蓋支付、收單、征信、理財、信貸、社區金融等多個領域,成長為國內領先的新型金融服務集團,也是國內唯一在線上和線下、個人和商戶服務上做出萬億級規模的非銀機構。

拉卡拉最核心的金融、支付、征信板塊,在數以億計筆交易下,源源不斷產生大量有價值的數據,這些業務、系統、平臺、數據共同構成了拉卡拉金融服務的共生系統,各條業務獨立發展又相互支撐。拉卡拉的金融服務共生系統,由于其業務的豐富性與科技的創新性,使得其在平臺輸出、產品輸出、服務輸出方面都具備優勢。

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領先的技術架構和技術運用能力,為科技金融輸出奠定基礎

拉卡拉擁有超過20張金融牌照和海量用戶數據,在金融版圖中占據多個有利位置,同時,拉卡拉也在進一步整合資源,提高市場占有率,進一步鞏固國內領先的綜合金融服務平臺地位,在產業鏈的若干環節成為數一數二,向全牌照金融控股帝國發展。

此外,拉卡拉一貫注重研發投入,專注于用先進技術創新業務及產品服務,通過互聯網、大數據、征信等行業領先的技術應用,在改善傳統金融服務、輸出科技金融方面取得了明顯的成效。拉卡拉架構已經搭成,道路已經鋪好。隨著“共生體系”的發展、產品與業務端的持續革新,對于已越過盈虧平衡點的拉卡拉而言,“贏家通吃”的局面正在進一步奠定。

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京東金融

金融科技與開放生態

京東金融是業內實力強大,且戰略眼光獨到的互聯網金融巨頭。早在業內紛紛標榜自己互聯網金融屬性的時代,京東金融就提出了金融科技的核心戰略。并且自身對金融科技有著獨到的理解,京東金融認為金融科技的定義是:遵從金融本質,以數據為基礎,以技術為手段,為金融服務,幫助金融行業提升效率、降低成本。在這種理念的指導下,京東金融共搭建了七大業務板塊:供應鏈金融、消費金融、財富管理、眾籌、支付、保險和證券。并且從技術和用戶的角度,將業務分別切分為兩大類。

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整體來看,京東金融的科技與京東自身龐大的商業體系關系密切,從這個龐大的電子商務生態中,京東金融獲得了價值遠高于網絡環境中的更多有效數據,這些數據幫助京東金融構建出一套與自身優勢吻合的大數據系統,并將領先的金融科技手段應用再這套體系中,形成自己獨特的戰略布局。

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百度金融

讓人們平等便捷的獲取金融服務

百度金融服務事業群組(FSG),成立于2015年12月14日,業務架構主要包括消費金融、錢包支付、理財資管、互聯網銀行、互聯網保險等多個板塊,基本覆蓋金融服務的各個領域。百度做互聯網金融業務初始于2013年。2015年末,FSG將百度原有的金融業務整合,并將金融上升為百度戰略級位置,由百度高級副總裁朱光(時任百度副總裁)全面負責。

百度金融致力于成為一家真正意義的金融科技公司,利用人工智能等技術優勢,升級傳統金融,實現普惠金融的夢想。通過自我探索和開放合作的“雙路徑”實現金融科技的愿景,開放金融云為金融機構輸出包括人工智能、安全防護、智能獲客、大數據風控、IT系統、支付“六大技術能力”,為合作伙伴賦能,共享生態紅利。

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百度金融在金融科技領域有著得天獨厚的優勢,百度是中國人獲取信息的主要入口,日響應200多個國家和地區的60億次搜索請求;擁有領先的反SPAM和CTR預估技術;還擁有全世界最大規模的FPGA集群,中國最大的對象存儲引擎,數據安全可靠;2015年,百度研發投入約為總營收的15.33%,研發支出過百億元。

在這些基礎上,百度金融向金融科技領域的拓展分為五個方面:

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我來貸

年輕人的口袋銀行

WeLab(我來貸)是一家全球領先的金融科技企業,2013年創立于香港,2014年進入中國內地,并運營移動借貸APP-我來貸。WeLab還與多家金融機構進行合作,包括傳統銀行和消費金融公司等中國主流信貸機構,共同為有金融需求的年輕人提供便捷的服務。截至2016年9月30日,我來貸注冊用戶已突破1000萬,在線申請貸款金額超過300億。

其獨創的WeDefend多維度風控系統,可以對借貸用戶授權的各種信息進行結構化交叉分析,建構用戶360度畫像,再把這些數據跟貸款、還款結合起來,從而精準判斷用戶的信用等級,實現批量化、標準化、自動化等大批量數據處理。

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在科技領域結合度最高的風控環節,我來貸結合了傳統銀行的風控原理和國外等網貸平臺使用的大數據風控模型技術,總結出不同申請人群的特性以及其金融貸款表現。在審核申請人的資料時,以真實性、開放性、交叉檢驗為原則。經過3年來經驗積累和反復實驗,有效的將理念落地,建立了一套機器學習審批引擎,輔以十幾套為各族群量身定制的評分卡,每個月迭代更新。用戶數據量級和數據維度都很高,基于最先進的Spark等大數據計算平臺,加上數據預先收集和處理等技術的實施,對于一個貸款申請,我來貸的決策引擎可以在秒級作出判斷決策。

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搜易貸

搜易貸 我信賴

搜易貸是搜狐集團(NASDAQ:SOHU)旗下的互聯網金融平臺。公司成立于2014年4月,并于2014年9月正式上線。目前實繳注冊資本已增加到3億元人民幣。搜易貸從成立至今一直秉承科技金融的發展理念,大力推進大數據技術、移動互聯網技術、人工智能技術等在借貸、投資過程中的應用,首創了基于垂直行業的全流程智能風險管理體系,獨特推出基于產業鏈上下游數據和用戶全景數據的智能風控系統——“風刃”,至此平臺風控能力和移動理財均處于行業領先水平,移動端投資金額占比達83%。

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“風刃”是搜易貸自主研發的大數據風控系統。目前薪易貸、小狐分期產品通過利用大數據風控技術,在整個系統層面上,已經做到了能夠支持10萬級別的并發量,系統本身數據更新20GB/日,系統反應時間小于3秒,基本做到了實時響應。通過基于級聯式多模型高精度的機器學習在線風險評估模型,實現了風險區分精度大于95%。改變了以前T+1的授信方式、T+2放款方式,從而實現了實時授信、T+1放款。且不需要提供擔保、不需要提交繁雜資料。“風刃”的大數據分析架構包括如下幾個層級架構:數據采集層、數據傳輸轉換層(ETL層)、數據存儲層、分布式計算層、前端應用層,以及在所有層級之上的管理調度層(中控層)。

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快錢

為企業加速

在支付行業中,快錢的發展戰略始終非常明晰,早在各支付公司在互聯網支付業務跑馬圈地,野蠻發展的時代,快錢就已經形成了多套,為企業量身打造的解決方案,從企業的支付端切入,實現財務管理、企業管理、營銷支持等多方面服務。

時至2016年,金融科技成為市場焦點,快錢運用數據和移動技術等先進科技,改變著金融服務的模式和形態,為以新中產為核心的用戶群體,帶來全新的科技金融新體驗。其中最顯著的特點在于,快錢將科技金融與消費場景緊密結合,通過集成便捷的移動支付、智能化的信用消費和財富管理方案,快錢將用戶花錢、省錢、賺錢的各個環節一站打通,打造出智能、便捷、個性的綜合金融服務,并由此為商業激活購買力,增強用戶活性。

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2014年底,萬達與快錢聯姻,當時市場上的震動僅僅因為這是支付第一案,并沒有意識到這件事背后的意義。實際上,作為萬達網絡金融的重要戰略布局,體現出的是大量有實力的傳統企業業務升級的龐大需求,支付作為這股洪流中最佳的助力,勢必引發這種強強聯合的風潮。而就快錢來說,它將場景與金融服務有機結合,在移動平臺上集成綜合化金融服務,也幾乎是在二者聯姻的同時,讓萬達和快錢彼此的實力,均提升了一個檔次,實現1+1>2的商業成功。

在快錢的規劃中,智能化金融服務將伴隨人生的每一階段,不論是初入社會的大學生、事業上嶄露頭角的金領,還是功成名就的成功人士,都能在生活的不同時期與不同場景中,領略快錢為其度身定制的金融未來。

 

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分期樂

年輕人的信用消費平臺

以樂信集團為例:分期樂、提錢樂商城作為資產端,以電商銷售的方式為消費者提供分期服務,鼎盛資產對債權進行打包,再通過互聯網理財平臺桔子理財以及發行標準ABS等方式對接給個人理財用戶以及銀行、基金等機構投資者,形成一個商業模式的閉環。

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分期樂基于自身多年的運營經驗,獨創鷹眼風控引擎。與傳統金融機構相比,鷹眼引擎變量模型更為復雜,迭代也更加快速。與其他互聯網金融平臺相比,分期樂擁有電子商務場景作為有效數據的一大補充。與互聯網巨頭相比,分期樂的用戶人群相對均質化,有更多強關聯社交數據補充。至今,該引擎由1000多條數據維度,800多條決策規則構成,已處理過超過5000萬筆訂單、擁有了超過10000G數據沉淀,其中95%以上的訂單由機器審核,日均處理訂單20萬。

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不再野蠻:金融科學家的未來

科技紅利的現實體現

互聯網的淺層應用并不能幫助金融服務下沉到長尾市場

我國金融行業風控方式嚴重依賴線下渠道,因此在互聯網環境下局限性也比較大。之所以傳統金融無法下沉到更長尾的信貸源去,就是受制于這種風控體系的桎梏,互聯網的確能夠使金融服務觸達更多的用戶,但如果只是淺層應用的話,并不不能從風控機理上提高金融的服務能力。而所謂金融科技的紅利,最直接的體現就是傳統風控手段的顛覆。

傳統風控之所以穩定的原因是其已經經歷了幾個世紀的考驗,從新中國誕生算起,也在新經濟環境下積累了至少60年的數據。如今互聯網金融也積累10年的數據,正是各類風控模型逐漸成熟的階段,在這個歷史契機上,大膽改造傳統風控手段,就可以最快地享受科技帶來的新金融紅利。

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互聯網金融技術運營框架

按照數據流向選擇匹配技術及調控方式

數據是一切金融科技的核心原材料,因此在公司運營過程中,讓數據在企業中流動更加順暢就是技術運營框架構建的理念之一。按照數據在企業中的流動方式,大致可以將數據分成流入、處理、儲存與流出四個環節,而由于客觀現實要求流入與處理兩個步驟之間要做到零時差對接,所以基本上前兩個步驟大多是在一起完成構建的。在這種基本框架的前提下,還需要在流程處理過程中實現高度自動化,并且在數據流動過程中,用技術的方式實現多維度的數據監測。

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金融科技的核心不是金融

以輸出技術能力的方式,服務全部實體經濟

技術平臺的普適性最強,因此在自身系統構建完畢后,就可以將其形成產品,輸出給金融生態系統內的所有合作者,進而以最小的投入,占領長尾市場。

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